האם כדאי לקחת הלוואה עבור הון עצמי למשכנתא?

החלטתם להתחיל בתהליכים לאחת מההחלטות החשובות בחייכם – לקיחת משכנתא לצורך קניית הדירה הפרטית הראשונה שתהיה בבעלותכם. מדובר בצעד מהותי וחשוב שיאפשר לכם להחזיק בנכס נדל"ן שיהיה בבעלותכם, אך בנק המשכנתאות אליו פניתם דרש מכם תנאי בסיסי לאישור קבלת ההלוואה, הכרוך בהחזקת הון עצמי מספיק כדי לקבל את הלוואת הדיור הדרושה לרכישת הבית.

כדי להבין מהו הון עצמי להלוואה ומה החשיבות שלו בקבלת משכנתא, נרחיב במאמר הנוכחי על הנושא ועל הדרכים בהן ניתן לגייס הון עצמי, ונעסוק בשאלה האם הלוואה עבור הון עצמי למשכנתא היא כדאית.

מהו הון עצמי למשכנתא?

משכנתא הינה הלוואת דיור, והיא מורכבת משני פרמטרים שונים – הון עצמי השייך ללווים וסכום ההלוואה שניתנת מטעם הבנק. הון עצמי למשכנתא הינו הבסיס של לקיחת משכנתא, והוא מהווה את החלק הכספי השייך לבעלי הדירה המעוניינים לקבל משכנתא כדי לרכוש נכס. ללא הון עצמי הבנק לא יאפשר את המשכנתא, ולכן כל לווה חייב להחזיק בסכום כסף מסוים כדי לקבל את האפשרות לקבל משכנתא.

בנוסף לכך, ההון העצמי הוא זה שקובע את גובה המשכנתא שהלווים יקבלו מהבנק, כך שככל שההון העצמי גבוה יותר כך גובה המשכנתא תהיה נמוכה יותר. 

באילו דרכים ניתן להשיג הון עצמי לקבלת זכאות למשכנתא?

כיוון שהון עצמי מהווה את המרכיב המהותי בקבלת משכנתא, כל לווה צריך לגייס סכום כסף מספיק שיאפשר לו לקבל את הזכאות ללקיחת משכנתא. את ההון העצמי הנדרש ניתן להשיג בכמה דרכים שונות:

• חיסכון אישי – אחת מהמטרות המרכזיות של חסכונות כספיים שאנשים עושים לעצמם היא לצורך רכישת דירה בעתיד, בין אם מדובר על חיסכון שנעשה דרך קופת חיסכון בבנק, קרן השתלמות שהוקמה דרך מקום העבודה או כל אפשרות אחרת שתאפשר לחסוך כספים במהלך השנים שישמשו את החוסכים כהון עצמי לקבלת משכנתא. 
• סיוע כלכלי מבני משפחה – אלו שאינם הצליחו לחסוך כסף במהלך השנים, או שלא הצליחו לחסוך כסף מספיק להון עצמי, יוכלו להיעזר בקבלת סיוע כלכלי מאחד מבני המשפחה הגרעינית.
• הלוואה מגוף פיננסי – כדי להשיג סכום כסף נזיל שישמש כהון עצמי ניתן לפנות לבנק כדי לקבל הלוואה רגילה, שאיננה קשורה למשכנתא שמתכוונים לקחת לצורך הדירה שרוצים לרכוש.

הלוואה עבור הון עצמי למשכנתא – האם זה כדאי?

כשאין ברירה אחרת ולא ניתן לגייס הון עצמי דרך חיסכון אישי או בני משפחה, הלוואה עבור הון עצמי תהיה הדרך היחידה להשיג את סכום הכסף הדרוש לדירה שרוצים לרכוש. יש לקחת בחשבון כי ההחזרים החודשיים עבור הלוואה זו יתווספו להוצאות החודשיות עבור החזרי המשכנתא, ולכן חשוב לתכנן זאת בהתאם ולבנות תמהיל פיננסי נכון באמצעות יועץ משכנתאות פרטי שיידע להתאים את מסלולי ההלוואה המתאימים ביותר.